Anuiti, atau gadai janji terbalik, adalah suntikan tunai bulanan yang kuat untuk pesara atau pesara. Ini tidak selalu merupakan penyelesaian yang baik. Bagaimana anuiti berfungsi? Apakah kebaikan dan keburukan gadai janji terbalik?
Isi kandungan:
- Apakah anuiti untuk pangsapuri?
- Bagaimana cara memohon anuiti seumur hidup untuk sebuah apartmen?
- Adakah gadai janji terbalik menguntungkan secara kewangan?
- Bolehkah anda menarik diri dari kontrak anuiti?
- Bilakah anda harus memilih gadai janji terbalik?
- Apa yang perlu dilakukan untuk membuat kontrak untuk anuiti?
Gadai janji terbalik, iaitu anuiti pangsapuri, menggoda ramai warga emas. Syarikat gadai janji terbalik (anuiti seumur hidup) sering beriklan di televisyen dan di surat khabar yang ditujukan kepada orang tua. Selalunya, risalah dengan maklumat mengenai kemungkinan tersebut dihantar terus ke peti surat untuk orang yang berpotensi berminat dengannya.
Tawaran itu nampaknya sangat menggoda: beberapa ratus, dan kadang-kadang bahkan lebih dari seribu zlotys dan lebih banyak sebulan adalah jumlah yang cukup besar yang dapat memperbaiki anggaran sederhana warga emas, yang membolehkan mereka menjalani kehidupan yang layak walaupun menerima pencen yang agak rendah.
Apakah anuiti untuk pangsapuri?
Pada asasnya, gadai janji terbalik adalah pendapatan bulanan tetap yang diterima oleh seorang senior sehingga kematian sebagai pertukaran untuk memindahkan hak miliknya.
Ini bukan idea baru. Pinjaman gadai janji terbalik telah beroperasi di banyak negara, bukan sahaja di Eropah, selama bertahun-tahun. Di sana, mereka ditawarkan oleh bank yang membayar sejumlah wang kepada pelanggan setiap bulan sebagai ganti untuk masuk dalam gadai janji di tanah dan daftar gadai janji flat atau rumah.
Harta tanah bukan hanya sebagai jaminan pinjaman balik, tetapi juga sekiranya kematian pemilik menjadi harta bank - melainkan warisnya melunaskan tanggungjawab warga emas dengan memulihkan rumah atau pangsapuri (mereka juga dapat meninggalkan premis ke bank, dalam beberapa kes menerima pengembalian lebihan apa-apa akibat perbezaan tersebut) antara nilai harta tanah dan jumlah wang yang dibayar sebelumnya).
Setakat ini di Poland ia berfungsi sedikit berbeza. Memang benar bahawa pada tahun 2014 Akta Mengenai Gadai janji terbalik diluluskan, tetapi setakat ini bank tidak begitu berminat memasukkannya dalam tawaran mereka. Ini kerana beberapa sebab.
Pertama sekali, kerana menandatangani perjanjian seperti itu dengan pelanggan cukup berisiko bagi bank: tidak pasti berapa lama wang itu harus dikeluarkan dan adakah jumlah pembayaran - kerana jangka hayat pelanggan - tidak akan melebihi nilai harta tanah yang dilindungi oleh pinjaman balik.
Itulah sebabnya perkhidmatan ini ditawarkan di negara kita terutamanya oleh entiti bukan bank yang disebut, iaitu syarikat swasta yang menawarkan kontrak faedah seumur hidup kepada pelanggan mereka.
Namun, tidak seperti pinjaman bank, dana gadai janji yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat ini tidak tertakluk kepada peraturan perbankan. Sebilangan besar syarikat mendasarkan perkhidmatan mereka pada institusi penjara seumur hidup (sesuai dengan Kanun Sivil, Art. 908-916), atau pada perjanjian pencen (Kod Sivil, Art. 903-907).
Bagaimana cara memohon anuiti seumur hidup untuk sebuah apartmen?
Kontrak anuiti dapat disimpulkan oleh orang bujang dan oleh pasangan suami isteri. Apabila salah seorang suami / isteri meninggal dunia, faedahnya akan terus dibayar (bagaimanapun, pastikan bahawa kontrak tersebut tidak mengandungi klausa yang membenarkan kemungkinan ini hanya jika kedua-dua pasangan adalah pemilik premis tersebut).
Terdapat beberapa syarat penting bagi individu atau individu yang ingin memohon gadai janji terbalik. Pertama sekali, mencapai usia yang sesuai - kebanyakan syarikat yang menawarkan jenis ini memerlukannya sekurang-kurangnya 60, dan lebih baik lagi 65.
Kedua, ia mesti mempunyai hak untuk harta tanah: pemilikan atau pemilikan koperasi (dalam hal perumahan yang diuruskan oleh persatuan perumahan).
Namun, ini tidak bermaksud bahawa dia akan menerima gadai janji seperti itu: banyak syarikat hanya menerima harta tanah di lokasi tertentu dan dengan ukuran tertentu, yang akan mudah diperoleh kemudian.
Flat dengan gadai janji (pemiliknya telah mengambil pinjaman gadai janji) juga diambil kira, tetapi keadaan seperti itu selalu dipertimbangkan secara individu.
Sebelum menandatangani kontrak gadai janji terbalik, syarikat menilai harta tanah dan menilai status undang-undangnya - hanya atas dasar ini, ia mencadangkan jumlah faedah, yang, setelah menandatangani kontrak, akan mempengaruhi akaun pemilik semasa. Oleh itu, tidak wajar dipandu oleh simulasi atau menggunakan kalkulator yang terdapat di laman web syarikat seperti itu: mereka hanya menunjukkan.
Walau bagaimanapun, keadaan kesihatan pelanggan dana gadai janji yang berpotensi tidak menjadi masalah.
Adakah gadai janji terbalik menguntungkan secara kewangan?
Menurut syarikat yang menawarkan perkhidmatan seperti itu - ya, dan kadang-kadang sangat banyak. Jumlah faedah yang dibayar setiap bulan berkisar antara beberapa ratus hingga beberapa ribu zlotis, dan sebahagian daripada jumlah yang terhutang dapat dikumpulkan sekali (dalam bentuk suntikan tunai yang cukup besar).
Namun, semuanya bergantung pada nilai harta tanah (dan ini, pada gilirannya, pada lokasi, standard dan ukurannya), serta pada jantina dan usia orang yang memutuskan untuk membuat kontrak. Biasanya lelaki yang, menurut data Pusat Statistik Pusat (GUS), hidup lebih pendek daripada wanita boleh bergantung pada faedah yang lebih tinggi.
Walau bagaimanapun, dengan menganalisis jumlah pembayaran hipotesis dengan bantuan kalkulator yang diletakkan di laman web syarikat yang menawarkan anuiti perumahan, seseorang dapat mengetahui bahawa janji-janji syarikat yang memberikan pinjaman tersebut sering kali tidak dilindungi dalam kenyataan.
Sebagai contoh, seorang pemilik pangsapuri di Wrocław dengan keluasan sekitar 80 meter persegi boleh menerima sekitar 700 sebulan seumur hidup (dengan anggapan bahawa dia berusia 66 tahun dan - menurut data Pejabat Statistik Pusat mengenai usia rata-rata di Poland, dia akan hidup hingga 84 tahun). Dengan membandingkan jumlah ini dengan nilai sebenar flat, dapat dikira bahawa jumlahnya tidak melebihi 40%. yang akan diterima oleh seorang senior dengan menjual flatnya di pasar terbuka.
Namun, perlu ditambah bahawa banyak syarikat juga membayar yuran bulanan, kos kenaikan sewa dan cukai bandar, dan juga membayar insurans harta tanah.
Yang penting, anda tidak perlu membayar cukai kepada pejabat cukai atas faedah bulanan (jika harta itu diperoleh sekurang-kurangnya lima tahun sebelum tamatnya kontrak anuiti).
Tanggungjawab kontraktor adalah menjaga harta benda dalam keadaan baik.
Bolehkah anda menarik diri dari kontrak anuiti?
Ia bergantung pada syarikat yang menandatangani kontrak. Pada saat kesimpulannya, pemilik harta sekarang mengalihkan hak milik kepada syarikat sebagai pertukaran sejumlah wang, yang diterima setiap bulan.
Sebilangan syarikat dalam kontrak mengandungi klausa bahawa tidak mungkin mengundurkan diri dari kontrak tersebut, sementara yang lain membenarkan penamatannya atas permintaan pelanggan, namun, perlu diingat bahawa ada akibat tertentu: sekiranya penamatan kontrak, pelanggan mesti mengembalikan semua pembayaran yang diterima sejauh ini dan yang lain kos yang ditanggung oleh syarikat (mis. insurans harta tanah, sewa, dll.) serta faedah atas wang yang dibayar.
Bilakah anda harus memilih gadai janji terbalik?
Ramai orang tertanya-tanya apakah anuiti adalah penyelesaian yang bermanfaat. Malangnya, tidak ada jawapan yang tepat untuk soalan ini. Semuanya bergantung pada keadaan individu.
Menandatangani kontrak seperti itu mungkin menguntungkan jika pangsapuri itu adalah bola pepatah - penyelenggaraannya memerlukan wang, dan tidak ada yang membiarkannya sesuka hati. Itulah sebabnya tawaran seperti itu paling sering digunakan oleh orang yang tidak mempunyai saudara-mara yang mereka boleh tinggalkan harta mereka, dan pada masa yang sama persaraan yang sederhana tidak membenarkan mereka hidup dengan harga diri.
Sebelum menyimpulkan kontrak anuiti, perlu diperhatikan dengan teliti pendapat mengenai syarikat itu, dan berunding dengan kontrak itu sendiri dengan peguam untuk memastikan bahawa ia tidak mengandungi gelung undang-undang yang membolehkan syarikat mengambil alih apartmen.
Apa yang perlu dilakukan untuk membuat kontrak untuk anuiti?
Seorang senior yang memutuskan untuk menandatangani perjanjian gadai janji terbalik harus menghubungi talian bantuan dana pilihan mereka atau melengkapkan permohonan yang sesuai di laman webnya. Selepas beberapa hari, dia akan menerima tawaran awal dan dapat membuat janji temu dengan penasihat.
Kemudian, penilai akan muncul di premis untuk menilai harta tanah, dan penasihat akan mengemukakan cadangan akhir untuk ansuran bulanan.
Walau bagaimanapun, anda perlu meluangkan masa untuk menandatangani kontrak dengan notari, dan anda perlu berjumpa dengan peguam anda sendiri untuk berjumpa dengan penasihat yang akan menganalisis kontrak.
Ia juga perlu untuk memastikan bahawa sekiranya berlaku kemuflisan syarikat, apartmen akan dikembalikan kepada pemilik asalnya (untuk melakukannya, penyertaan yang sesuai dalam daftar tanah dan gadai janji diperlukan), atau sama ada ia akan diambil alih oleh seorang juru jaga sebagai jaminan untuk aset dana gadai janji.
Artikel yang disyorkan:
Pencen mangsa - apa itu dan siapa yang boleh mendapatkannya?Artikel yang disyorkan:
Pencen berkahwin: siapa yang berhak dan bagaimana mendapatkannya?Artikel yang disyorkan:
Pencen penyakit: kepada siapa ia perlu dibayar dan berapa jumlahnya?
